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Par iA Gestion privée de patrimoine, le 10 janvier 2022

Cet enjeu semble plus susceptible de se présenter en hiver, mais la question quant au choix de l’utilisation de la méthode avalanche ou boule de neige pour gérer les dettes est pertinente à tout moment de l’année.

Si vous avez accumulé des dettes, une situation qui survient souvent lorsque vous recevez les factures des dépenses du temps des Fêtes, leur réduction peut sembler une tâche intimidante. Par où commencer? Comment limiter le montant des intérêts que vous devez payer?

Les méthodes avalanche et boule de neige sont des moyens éprouvés de rembourser la dette à la consommation. Avant d’examiner comment chaque stratégie fonctionne et laquelle convient le mieux à votre situation, voyons ce qu’elles ont en commun.

Pour chaque méthode, vous dressez la liste de toutes vos dettes à la consommation et vous vous engagez à faire le paiement minimum, sauf pour une de ces dettes. Le solde de la dette que vous avez ciblé est celui que vous viserez à éliminer en premier. Une fois ce solde réglé, passez au solde suivant sur votre liste, et ainsi de suite.

Dans cette optique, voici en quoi les méthodes avalanche et boule de neige diffèrent.

Méthode avalanche : Commencez par produire un effet significatif

Dressez votre liste de dettes en fonction du taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas. Le principal objectif de la méthode avalanche est de minimiser le montant global des intérêts que vous payez. Après avoir effectué les paiements minimaux sur le solde de toutes vos dettes, à l’exception de celui dont le taux d’intérêt est le plus élevé, utilisez le plus d’argent possible pour réduire le solde de la dette dont le taux est le plus élevé, tout en vous assurant d’avoir assez d’argent pour vivre et maintenir un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues et urgentes.

Lorsque vous avez remboursé la dette au taux le plus élevé, ciblez la deuxième dette au taux le plus élevé, et utilisez la même méthode, c’est-à-dire utilisez le plus d’argent possible pour le remboursement chaque mois, jusqu’à ce que la dette soit remboursée en entier. Au fur et à mesure que vous réglez les soldes de votre liste, toujours en ciblant le solde dont le taux est le plus élevé, vous réduisez votre dette et économisez des frais d’intérêt.

La stratégie avalanche peut vous aider à rembourser vos dettes plus tôt, mais elle exige une discipline constante et un flux constant de liquidités disponibles pouvant être affectées à vos soldes.

Méthode boule de neige : Constatez votre progression

Dressez votre liste de dettes en fonction du solde dû, du plus bas au plus élevé. Comme dans le cas de la méthode avalanche, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent pour vivre et maintenir un fonds d’urgence. Après avoir effectué le paiement minimum sur tous les soldes, ciblez en premier lieu le plus petit solde de votre liste. Chaque mois, utilisez les liquidités disponibles pour rembourser en entier le plus petit solde, puis faites de même pour la deuxième dette ayant le plus petit solde.

La méthode boule de neige vise à éliminer systématiquement le nombre de soldes dus. Cette méthode peut convenir aux gens qui aiment le sentiment de réussite que procure le fait de recevoir moins de factures dans leur boîte aux lettres ou leur boîte de réception. Une série de petites victoires pourraient aider les gens à rester motivés à rembourser leurs dettes.

En suivant la méthode boule de neige, vous paierez probablement plus d’intérêts et prendrez plus de temps pour éliminer vos dettes, mais vous constaterez des progrès concrets plus tôt.

Adoptez une attitude proactive en ce qui concerne vos dettes

Les méthodes avalanche et boule de neige ont leurs avantages et leurs inconvénients, mais chacune d’elles peut vous mettre sur la bonne voie pour éliminer vos dettes plus rapidement. Bien qu’il soit important de rester discipliné dans la stratégie que vous choisissez, il est également essentiel de gérer les dettes futures.

Prendre conscience du montant d’argent que vous dépensez et de ce à quoi vous le consacrez peut vous aider à évaluer vos habitudes de dépenses et à éviter les dépenses impulsives et inutiles. Ces dépenses peuvent rapidement augmenter de nouveau le solde de vos dettes et pourraient annuler les efforts que vous avez effectués dans le cadre de la méthode avalanche ou boule de neige. Concentrez-vous sur la gestion de vos dettes et votre situation financière sera plus solide à long terme.

Un conseiller en placement de iA Gestion privée de patrimoine peut vous aider à remettre votre budget sur la bonne voie et à obtenir des résultats fructueux en 2022. Communiquez avec un conseiller aujourd’hui.

Par Grant White, le 3 décembre 2021

À l’approche de la fin de l’année, il est très important de bien réfléchir à votre portefeuille de placements du point de vue de l’optimisation fiscale. Si vous détenez des parts de fonds communs de placement ou de FNB ou encore des actions ou des obligations dans un compte non enregistré, il s’agit de vérifier si vous pouvez tirer profit d’une stratégie appelée vente à perte à des fins fiscales.

Fonctionnement

Peu importe la rigueur et la minutie avec lesquelles nous prenons nos décisions de placement, certaines de nos idées ne se matérialisent pas comme prévu. Il y a cependant un côté positif à cela : en vendant à perte un placement non enregistré, vous pouvez utiliser cette perte pour contrebalancer l’impôt exigible sur les gains en capital pendant l’année en cours ou ultérieurement. Vous pouvez aussi déduire rétroactivement cette perte des gains en capital réalisés au cours des trois années précédentes.

La vente à perte à des fins fiscales peut être indiquée pour vous si :

• les placements que vous détenez dans votre compte non enregistré se sont exceptionnellement appréciés pendant l’année et que vous souhaitez réaffecter une partie de vos gains à d’autres occasions de placement;
• vous avez réalisé des gains au titre de placements non enregistrés pour financer un gros achat cette année ou au cours des trois dernières années;
• vous avez des pertes sur papier au titre de placements qui présentent une faible probabilité de s’apprécier substantiellement ou avant un bon moment.

Si vous avez recours à la vente sur perte à des fins fiscales, il est important de tenir compte de la règle de la « perte apparente », selon laquelle une fois que vous avez cristallisé une perte relative à une valeur mobilière, vous ne pouvez racheter celle-ci dans les 30 jours afin d’avoir la faculté d’utiliser cette perte pour contrebalancer l’impôt sur vos gains en capital. Cette règle prescrit aussi que si vous avez acheté cette valeur mobilière dans un délai de 30 jours avant la date de vente, vous ne pouvez pas utiliser la perte pour réduire l’impôt sur vos gains en capital.

Il est important de noter que la règle de la perte apparente s’applique également aux personnes que l’Agence du revenu du Canada désigne par l’expression « personnes affiliées », soit votre époux ou conjoint de fait ou une société que vous ou votre époux ou conjoint de fait contrôlez. Cela signifie, par exemple, que si vous vendez une action à perte pour réduire l’impôt sur vos gains en capital et que votre époux ou conjoint de fait achète le même titre une semaine plus tard, vous ne pourrez pas vous prévaloir de la perte pour alléger votre fardeau fiscal.

Prenons un exemple simple pour illustrer les avantages de la vente à perte à des fins fiscales.

Étude de cas

Lynn a placé 10 000 $ à la TD et la même somme à Peloton au début de l’année dans son compte non enregistré. Depuis le début de l’année (en date du 23 novembre 2021), l’action de la TD a augmenté de 33 % pour atteindre 13 300 $ tandis que celle de Peloton a, au contraire, diminué de 71,7 %.

Lynn croit encore en l’avenir de Peloton, mais estime qu’il est temps de réaliser une prise de profit sur l’action de la TD et vend la moitié de ce placement. Cette opération déclenche un gain en capital de 1 650 $, dont la moitié, soit 825 $, est imposable au taux marginal de Lynn. Puisque Lynn se classe dans la fourchette d’imposition supérieure, cela représente un impôt de 412,50 $.

L’autre option consiste à mettre à profit la perte relative aux actions de Peloton pour éliminer l’assujettissement à l’impôt des gains tirés de la vente des actions de la TD, puis à racheter des actions de Peloton après la période de 30 jours assujettie à la règle de la perte apparente. Pour éliminer le gain imposable, Lynn vend un peu plus de 23 % de ses actions de Peloton (7 170 $ × 23 % = 1 649,10 $). La perte en capital de 1 649,10 $ sert ensuite à contrebalancer le gain provenant de la vente des actions de la TD; Lynn conserve 77 % du total de ses actions de Peloton.

Le bon conseil

L’idée qui sous-tend la vente à perte à des fins fiscales peut sembler simple, mais pour la plupart des investisseurs ayant un portefeuille bien diversifié, le choix du moment auquel recourir à cette stratégie – et des placements à utiliser – nécessite en général le jugement d’un professionnel.

Il se peut, par exemple, que plusieurs de vos placements se prêtent à une prise de profit. Cependant, en l’absence d’une analyse approfondie, vous ne pouvez peut-être pas déterminer avec certitude quels sont ceux qui offrent un bon potentiel de hausse et ceux qui risquent de baisser et qu’il vaut par conséquent la peine de vendre.

Il est préférable de confier à un conseiller expérimenté ayant une connaissance approfondie de vos placements de même que de vos objectifs à court et à long termes le soin de peser les considérations de ce genre et d’élaborer une stratégie optimisant à la fois le rendement de votre portefeuille et votre situation fiscale.

Grant White, CIM^®, CFP^®, est gestionnaire de portefeuille et conseiller en placement à Endeavour Wealth Management | iA Gestion privée de patrimoine à Winnipeg, au Manitoba. Vous pouvez le joindre au numéro 204 515-3440 ou lui écrire à grant.white@endeavourwealth.ca.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 6 décembre 2021

La plupart des gens attendent avec impatience la période des Fêtes, car c’est le moment de mettre le travail de côté pour rendre visite à notre famille et à nos amis. Qu’il s’agisse de rencontres en personne, virtuelles ou d’un mélange des deux, il est agréable de renouer avec nos êtres chers dans un cadre festif.

Traditionnellement, c’est aussi un moment pour échanger des cadeaux, ce que la plupart des enfants et des gens au cœur d’enfant prévoient bien avant le début de la saison. Si la gestion des factures après les Fêtes est pour vous un défi qui revient chaque année, il y a des façons de garder les coûts raisonnables tout en s’amusant.

Un budget qui vous sert de feuille de route pour vos dépenses

Premièrement, créez un budget pour vos dépenses des Fêtes. Bien que peu de gens aiment faire la liste des cadeaux qu’ils ont l’intention d’acheter et le montant attribué à chacun, avoir un budget est une façon pratique de contrôler ses dépenses.

Si votre budget commence à paraître serré par rapport à l’argent que vous détenez, vous pourriez envisager de réduire certains coûts discrétionnaires pour compenser cela. Par exemple, si vous avez l’habitude d’acheter votre café, d’utiliser un service de covoiturage pour les déplacements à proximité ou de sortir pour un repas au restaurant, vous pourriez faire vos propres boissons, marcher ou utiliser les transports en commun, et cuisiner plus souvent. Vous pourriez même être en mesure de maintenir ces modifications à vos dépenses de façon permanente! Une fois que vous avez établi un budget réaliste, faites tout ce qui est en votre pouvoir pour le respecter.

Résistez à la tentation de surutiliser votre carte de crédit

Si vous payez rapidement vos factures chaque mois, les cartes de crédit sont un bon moyen de faire des achats sans avoir à toucher à l’argent immédiatement. Cependant, beaucoup de gens dépensent facilement en les utilisant, puis sont choqués lorsque leurs relevés de carte gonflés arrivent.

Le budget que vous créez couvre toutes vos dépenses des Fêtes, que vous utilisiez de l’argent comptant, des cartes de crédit ou des cartes de débit. Il est tentant de magasiner sans tenir compte du fait que vous devrez payer pour vos achats plus tard, et avec les cartes de crédit, les frais d’intérêt s’accumulent rapidement, ce qui signifie encore plus de dettes et de temps nécessaire pour les rembourser. Les cartes de débit peuvent être préférables puisque l’argent nécessaire pour couvrir vos dépenses doit être dans votre compte, de sorte que vous ne risquez pas de vous endetter davantage.

Faites preuve de créativité en donnant vos cadeaux

Plusieurs personnes aiment fabriquer des cadeaux, et leurs destinataires chérissent souvent ces cadeaux maison, parce qu’ils savent que beaucoup de réflexion et d’efforts y ont été consacrés. Réfléchissez à ce dont chaque personne a besoin ou veut vraiment, puis déterminez si c’est quelque chose que vous êtes capable de fabriquer. Ce processus vous permet non seulement de faire preuve de créativité, mais vous économiserez aussi de l’argent. L’achat de cadeaux pendant la période des Fêtes cette année pourrait être plus coûteux qu’avant, puisque l’inflation a fait augmenter les coûts de façon importante.

Si vous êtes à la recherche d’autres idées qui tiennent compte de votre budget, pourquoi ne pas donner de votre temps? Les personnes occupées qui sont sur votre liste apprécieront peut-être des offres comme du gardiennage gratuit, ou encore une invitation à manger un bon repas ou à relaxer chez vous avec du maïs soufflé et un film. Donner une expérience en cadeau gagne également en popularité. Vous pourriez donc penser à organiser une randonnée en famille dans un endroit amusant, qui se termine par du chocolat chaud et des gâteries sucrées, ou encore faire un court voyage qui comprend de multiples activités à faible coût ou gratuites.

Se souvenir des gens dans le besoin

Il est facile de se laisser emporter par l’atmosphère des Fêtes et de perdre de vue les gens moins fortunés qui ne sont peut-être pas en mesure de profiter de la saison. Songez à prendre un peu de temps de votre horaire chargé pour faire du bénévolat dans des endroits importants comme les refuges ou les banques alimentaires, ou pour participer à une initiative de distribution de cadeaux de Noël. Vous pouvez également faire don d’argent ou de petits articles à des organismes qui offrent des cadeaux aux enfants et aux familles dans le besoin. Aider les autres vous donnera un sentiment de satisfaction et vos efforts refléteront le véritable esprit des Fêtes.

Un conseiller en placement de confiance peut vous aider à créer un budget pratique et facile à gérer pour cette période des Fêtes. Trouvez un conseiller près de chez vous.