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Par iA Gestion privée de patrimoine, le 22 septembre 2021

Au début de l’année scolaire, de nombreux parents songent davantage à épargner pour les études postsecondaires de leur enfant. En vérité, il n’y a pas de mauvais moment pour réfléchir au financement des études, dont le coût ne fait qu’augmenter.

Un régime enregistré d’épargne-études (REEE) est l’un des meilleurs moyens d’épargner en vue des études postsecondaires.

Fonctionnement du REEE

Il existe deux types de comptes REEE : les comptes individuels et les comptes familiaux. Tant que la personne qui ouvre le compte (le souscripteur) et le bénéficiaire (l’étudiant) résident au Canada, n’importe qui peut ouvrir un compte REEE individuel. Le souscripteur d’un REEE familial doit être la mère, le père, la grand-mère ou le grand-père du bénéficiaire, mais un avantage du REEE familial est qu’il peut viser un ou plusieurs enfants de la famille.

Vous pouvez cotiser n’importe quel montant à un REEE au cours d’une année donnée, mais n’oubliez pas que le plafond à vie actuel est de 50 000 $ par bénéficiaire. Bien que les cotisations à un REEE ne soient pas déductibles d’impôt, l’impôt sur la plus-value des placements sera reporté jusqu’à ce que le bénéficiaire soit rendu au collège ou à l’université.

Pour encourager l’épargne en vue des études, le gouvernement fédéral verse par l’entremise de sa Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) jusqu’à 20 % des cotisations faites chaque année, et ce, jusqu’à ce que le bénéficiaire atteigne l’âge de 17 ans. Le montant annuel maximal de la SCEE est de 500 $ et le plafond à vie, de 7 200 $. Si vous ne profitez pas pleinement de la SCEE au cours d’une année donnée, les droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés prospectivement, jusqu’à concurrence de 1 000 $ par année.

Plus tôt vous cotiserez à un REEE, plus votre enfant pourra profiter de la plus-value capitalisée à l’abri de l’impôt. Les cotisations à un REEE peuvent être investies dans une vaste gamme de produits : fonds communs de placement, FNB, actions, obligations, etc. Votre conseiller en placement peut vous aider à choisir les placements qui conviennent le mieux à votre situation particulière.

Cinq questions fréquemment posées au sujet des REEE

1. Combien de REEE puis-je ouvrir?
   Vous pouvez ouvrir autant de régimes que vous voulez auprès de différentes institutions financières, mais vous devez toujours respecter le plafond de cotisation à vie combiné de 50 000 $ par bénéficiaire.
2. Comment mon enfant peut-il utiliser les fonds de son REEE?
   Les cotisations peuvent être retirées afin de payer le programme d’études postsecondaires admissible de l’enfant. Les retraits de la SCEE et d’autres subventions, ou encore les intérêts gagnés, peuvent être utilisés pour payer les frais de scolarité, les livres ou le transport. Ces retraits sont imposés entre les mains du bénéficiaire, qui se trouve habituellement dans une tranche d’imposition inférieure.
3. Puis-je transférer un REEE à un autre enfant?
   Oui. Par exemple, si un enfant ne poursuit pas d’études postsecondaires, vous pouvez changer le bénéficiaire du REEE ou ajouter un autre enfant à un REEE familial existant.
4. Qu’arrive-t-il aux fonds inutilisés d’un REEE?
   Les REEE arrivent à échéance après 36 ans et toute cotisation inutilisée est retournée au souscripteur. Le revenu provenant des cotisations peut être transféré (jusqu’à concurrence de 50 000 $) au REER du souscripteur (ou de son conjoint) ou imposé au taux marginal majoré d’une surtaxe de 20 %. Les fonds inutilisés liés à la SCEE doivent être remboursés au gouvernement.
5. Puis-je retirer des fonds d’un REEE?
   Les cotisations peuvent être retirées en franchise d’impôt par le souscripteur à tout moment, mais certaines restrictions peuvent s’appliquer aux versements futurs de la SCEE.

Le REEE est un excellent moyen d’épargner pour les études de votre enfant de manière fiscalement avantageuse. Pour en savoir plus, communiquez avec un conseiller en placement d’iA Gestion privée de patrimoine.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 15 septembre 2021

Location d’un appartement pour l’année universitaire? Fait. Finalisation de l’horaire des cours? Fait. Vérification de l’état de marche de l’ordinateur portable? Fait. Optimisation du portefeuille de placement? Fait.

Si le dernier point vous semble incongru, vous n’êtes pas seul. La plupart des étudiants de niveau postsecondaire ont de nombreuses choses en tête, mais l’investissement n’en fait habituellement pas partie.

Il le devrait. Il est normal de se préoccuper du paiement des factures et de la gestion de sa dette étudiante, mais planifier l’avenir l’est tout autant. Au fur et à mesure que la vie progresse de l’école à la carrière, et peut-être jusqu’au mariage, l’accession à la propriété et la fondation d’une famille, il est toujours important de créer suffisamment de richesse pour répondre aux besoins de base.

Avantage des intérêts composés

Les jeunes investisseurs bénéficient d’un avantage important : un horizon de placement à long terme. Lorsqu’ils commencent à investir jeunes, ils ont la puissance de la croissance composée de leur côté. À mesure que la valeur de leurs investissements augmente, la croissance du capital investi s’accroît aussi, et c’est cette croissance composée qui se traduit par l’accumulation du patrimoine au fil du temps.

De plus, le fait d’avoir un horizon de placement prolongé leur permet d’investir de façon plus audacieuse qu’une personne plus âgée. Pourquoi? Parce que lorsque les jeunes investisseurs subissent les inévitables baisses à court terme du marché, ils ont assez de temps pour conserver leurs placements et surmonter ces ralentissements jusqu’à ce que les marchés retrouvent leur tendance à la hausse à long terme.

Cet avantage permet aux jeunes investisseurs d’investir une plus grande partie de leur argent dans des actions et des fonds communs de placement d’actions, qui ont toujours généré des rendements plus élevés que des titres prudents, comme les obligations et les CPG. Plutôt que de paniquer lorsque les marchés deviennent volatils, les jeunes investisseurs peuvent rester rigoureux en sachant que leurs objectifs financiers à long terme ne devraient pas être touchés.

Pour commencer

Peu d’étudiants de niveau postsecondaire ont beaucoup d’argent, mais ce n’est pas une raison pour ne pas investir. Ils ont peut-être reçu de l’argent pour leur anniversaire ou d’autres occasions spéciales. Beaucoup d’étudiants ont des emplois à temps partiel pendant l’année scolaire et peut-être à temps plein pendant l’été. Bien sûr, il est logique d’alléger leur dette lorsque c’est possible pour réduire les frais d’intérêt, mais mettre de côté ne serait-ce que quelques dollars par mois pour les investir peut aider à créer de la richesse à long terme.

En supposant qu’ils ont de l’argent à investir, que peuvent-ils faire avec ces fonds? Ils pourraient envisager un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). S’ils ont au moins 18 ans et un numéro d’assurance sociale valide, ils peuvent ouvrir un CELI dans n’importe quelle institution financière admissible au Canada. La cotisation annuelle maximale est actuellement de 6 000 $. Ce qui est bien, c’est que s’ils ne cotisent pas le montant complet chaque année, ils accumulent des droits de cotisation pour les années à venir. La croissance des placements dans un CELI est entièrement libre d’impôt.

S’ils ont un revenu d’emploi, ils pourraient envisager un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ils peuvent obtenir une déduction d’impôt chaque année, ce qui peut être utile selon leur niveau de revenu, mais le principal avantage, c’est que toute croissance de l’actif d’un REER bénéficie d’un report d’impôt jusqu’aux retraits, qui ne se produisent habituellement pas avant la retraite.

Si les étudiants ne savent pas trop dans quoi investir, ils peuvent mener leurs propres recherches pour apprendre les principes fondamentaux de l’investissement. Ils peuvent également envisager de travailler avec un conseiller en placements qui peut les guider et les aider à gérer des problèmes financiers plus complexes à mesure qu’ils traversent diverses étapes de la vie.

Peu importe dans quel instrument ils choisissent d’investir, il est souvent utile d’établir un plan de cotisations préautorisées qui prélève une certaine somme à des intervalles prédéterminés (p. ex., mensuellement). Les plans de cotisation préautorisés sont utiles et pratiques parce qu’ils aident les investisseurs à être disciplinés et à investir automatiquement de façon régulière pour constituer un patrimoine à long terme.

Si vous avez un étudiant de premier cycle dans votre ménage, un conseiller en placement de iA Gestion privée de patrimoine peut l’aider à préparer son avenir financier. Parlez à un conseiller aujourd’hui.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 7 septembre 2021

L’arrivée d’un enfant est une période excitante dans la vie. Il est utile de penser à vos finances avant son arrivée, car élever un enfant peut être à la fois incroyablement gratifiant et très coûteux.

Chaque famille est différente et les coûts varient, mais prévoyez un budget d’environ 10 000 $ à 15 000 $ par an jusqu’à ce que votre enfant atteigne 18 ans, des coûts potentiellement accrus par des études postsecondaires. En plus des dépenses liées, entre autres, à la nourriture, aux vêtements, aux soins personnels, aux jouets et aux activités, vos frais de garde dépendent en grande partie de l’endroit où vous vivez et du nombre d’heures de soins supervisés dont votre enfant aura besoin.

Financer l’ajout d’un membre à votre famille

Il est évident que plus vous pouvez mettre d’argent de côté, meilleure sera votre situation financière lorsque bébé entrera en scène. Mais vous n’avez pas à tout faire tout seul. Les membres de votre famille et vos amis pourraient être en mesure d’apporter leur aide en offrant des cadeaux, des services de gardiennage et des articles d’occasion, et vous pourriez avoir droit à une aide gouvernementale.

Les parents qui s’absentent du travail pour s’occuper de leur nouveau-né ou de leur enfant nouvellement adopté peuvent recevoir jusqu’à 55 % de leur rémunération sous forme de prestations d’assurance-emploi (AE) normales, jusqu’à concurrence de 595 $ par semaine. Comme le montre le tableau ci-dessous, les parents peuvent se partager les prestations. La période d’admissibilité aux prestations peut passer de 55 semaines à 69 semaines (mais les prestations « prolongées » au-delà de 55 semaines offrent moins de soutien).

Les prestations de maternité peuvent être suivies de prestations parentales. Vous pouvez présenter une demande pour les 2 au même moment.

Source : Gouvernement du Canada.

Allocation canadienne pour enfants (ACE)

En plus des prestations d’assurance-emploi, votre famille pourrait être admissible à l’ACE. Les paiements sont basés sur votre revenu familial net rajusté de l’année d’imposition précédente. Pour la période de prestations de 2021 (de juillet 2021 à juin 2022), si le revenu familial net rajusté de votre famille est inférieur à 32 028 $, vous êtes admissible à l’ACE régulière maximale de 6 833 $ par année pour les enfants de moins de six ans et de 5 765 $ par année pour les enfants de 6 à 17 ans. La prestation maximale diminue graduellement pour les revenus familiaux nets rajustés de plus de 32 028 $.

Compte tenu de l’impact de la pandémie sur de nombreuses familles, il existe également une ACE spéciale pour 2021 de 300 $ par trimestre pour les enfants de moins de six ans, si les revenus familiaux nets rajustés sont inférieurs à 120 000 $.

Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Le coût des études postsecondaires continue d’augmenter. Il est judicieux d’envisager un REEE, un programme d’épargne et de placement conçu pour couvrir certains de ces coûts. À l’heure actuelle, les droits de cotisation à vie dans un REEE sont de 50 000 $ par étudiant (bénéficiaire). Vous pouvez investir dans de nombreux types de titres, des fonds communs de placement aux actions en passant par les obligations et les CPG, et la croissance des placements s’accumule, avec report d’impôt, jusqu’à ce que le bénéficiaire du REEE commence à retirer des actifs.

À titre d’incitatif à l’épargne, le gouvernement fédéral offre la Subvention canadienne pour l’épargne‑études qui égale jusqu’à concurrence de 20 % de vos cotisations, jusqu’à un maximum annuel de 500 $ et un plafond à vie de 7 200 $.

Chaque province et territoire offre une forme ou une autre de subvention ou de prêt étudiant; cela vaut donc la peine d’examiner les programmes offerts dans votre région. Parlez à votre conseiller en placements pour en savoir plus sur le fonctionnement des cotisations et des retraits à un REEE.

Autres points importants à considérer

• Passez en revue votre couverture d’assurance lorsque vous vous préparez à avoir des enfants. Vous pourriez vouloir bonifier vos régimes d’assurance vie, d’assurance invalidité et d’assurance maladie grave pour tenir compte des nouvelles arrivées dans votre famille. De plus, si vous êtes couvert par un régime d’assurance collective, vos enfants pourraient y être admissibles pour certains soins médicaux et dentaires.
• Mettez à jour votre testament au fur et à mesure que votre famille s'agrandit, pour pouvoir inclure vos enfants à titre de bénéficiaires de la succession. Vous pourriez également utiliser votre testament afin de prendre des dispositions à l’égard des soins physiques et financiers de vos enfants s'ils sont encore mineurs lors de votre décès (ou celui des deux parents).

iA Gestion privée de patrimoine peut vous aider financièrement à vous préparer à votre nouvelle arrivée. Commencez dès aujourd’hui en communiquant avec votre conseiller en placement de iA Gestion privée de patrimoine local.