Nouveau compte fiscalement avantageux pour les acheteurs d’une première maison

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 18 mai 2023 L’arrivée imminente de la retraite peut se révéler un événement excitant et stressant. Après plusieurs années passées à travailler à plein temps, à veiller sur votre famille et à acquitter vos obligations, vous avez finalement la liberté d’établir votre propre horaire. Malheureusement, l’inflation et les taux d’intérêt ont bondi, d’où l’augmentation marquée du coût de la vie. Vous n’avez plus le même pouvoir d’achat et pourriez vous demander si vous avez suffisamment épargné pour l’ensemble de votre retraite. Manquer d’argent est une inquiétude bien réelle. Plusieurs retraités touchent un revenu fixe provenant d’un programme gouvernemental, d’un régime de retraite d’entreprise, d’un FERR ou d’une rente. Bien que certaines sources de revenus soient indexées à l’inflation afin de tenir compte de la hausse des coûts, vous retirez de l’argent pour votre retraite – vous n’accumulez plus votre patrimoine comme c’était le cas quand vous travailliez. Personne ne veut manquer d’argent, être contraint de modifier ses plans de retraite ou vivre dans l’insécurité financière. Devriez-vous vendre votre maison? Parmi les solutions qui s’offrent à vous à l’amorce de la retraite, notons la vente de votre maison et la location d’un appartement. Louer un appartement n’est habituellement pas une solution pour les gens qui possèdent déjà une maison, mais il est judicieux de bien connaître les avantages potentiels de cette stratégie. Au Canada, la valeur des actifs immobiliers a quelque peu diminué, puisque la hausse des taux hypothécaires a refroidi l’enthousiasme des acheteurs potentiels. En revanche, si vous êtes propriétaire depuis plusieurs années ou décennies, il est fort probable que vous ayez accumulé un avoir significatif, surtout au vu de l’augmentation constante des prix immobiliers au fil du temps. En vendant votre maison et en louant un appartement, vous pourrez compter sur un montant considérable. Une partie de ce montant peut être utilisée pour les coûts de la vie ou des dépenses discrétionnaires, comme des vacances, un nouveau véhicule ou un hobby. Vous pourriez aussi investir ce montant sur les marchés. Grâce aux conseils de votre conseiller en placement, vous pouvez répartir cette somme parmi plusieurs produits de placement. La plus-value potentielle de vos actifs représente un excellent moyen de veiller à ce que vous ne manquiez pas d’argent à la retraite. Sur de longues périodes, le marché boursier a généré des rendements supérieurs à ceux des actifs immobiliers (voici une étude à ce sujet). Par conséquent, il est peut-être mal avisé de vous fier à la valeur de votre maison pour obtenir cette croissance à long terme. De plus, vous pouvez investir dans plusieurs produits et diversifier votre portefeuille, maximisant ainsi le potentiel de croissance au moyen de différentes sources. De cette façon, vous réduisez le risque global si vos placements perdent de la valeur. À l’opposé, lorsque votre maison constitue la majorité de vos actifs, votre patrimoine est à risque dans l’éventualité d’une détérioration du marché immobilier. Trois autres avantages de la location La propriété d’une maison s’accompagne des frais d’entretien et de rénovation, de l’impôt foncier, des assurances, des factures de services publics et d’autres dépenses connexes. Plus votre maison a de l’âge, plus élevés seront les frais. À mesure que vous vieillissez, vous pourriez aussi ne plus être en mesure de gérer l’entretien et les rénovations. En louant un appartement, vous transférez cette responsabilité au locateur. Règle générale, les impôts fonciers augmentent chaque année, grugeant ainsi une partie de votre épargne-retraite et de vos flux de trésorerie. Si vous vendez votre maison, vous n’avez plus à payer d’impôt foncier et les gains en capital découlant de la vente de votre résidence principale ne sont pas assujettis à l’impôt, soit plus d’argent dans vos poches. Vous pouvez choisir où vous voulez demeurer en vendant votre maison. Vous pourriez vivre dans une région où la température est plus clémente ou plus près de vos enfants et petits-enfants. D’ailleurs, déménager près d’un parc ou d’un club de golf, par exemple, offre des avantages importants. Vendre vous permet aussi de passer d’une grande maison à un condo ou à un appartement, ce qui facilite votre vie en y enlevant certaines responsabilités. Communiquez avec votre conseiller en placement pour obtenir des conseils sur l’approche qui convient à votre situation personnelle, vos besoins et vos objectifs. Communiquez avec nous dès aujourd’hui et nous pourrons vous aider à élaborer un plan fiscalement avantageux.-->

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 12 avril 2023 Lorsque vous recevez un remboursement d’impôt, il est tentant de le dépenser, sans aucune culpabilité, sur des choses qui ne sont pas nécessaires. Bien qu’il n’y ait rien de mal à dépenser une partie de votre remboursement dans des folies, la majorité des Canadiens devraient l’utiliser à des fins plus judicieuses. Cinq utilisations potentielles de votre remboursement d’impôt Rembourser vos dettes. Rembourser vos créanciers n’est peut-être pas amusant, mais cela vous permet de réduire votre niveau d’anxiété en même temps que vos dettes (hypothèque, carte de crédit, prêt automobile, marge de crédit, etc.) À la lumière des taux d’intérêt élevés, la décision de payer ses dettes peut assainir vos finances et vous permettre d’avoir plus d’argent dans vos poches. Investir dans votre avenir. Investir votre remboursement d’impôt est un excellent moyen d’épargner et de constituer votre patrimoine. Votre conseiller en placement peut vous aider à choisir les placements appropriés selon vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Vous pouvez aussi bénéficier de la croissance à l’abri de l’impôt en investissant dans des comptes enregistrés, tels qu’un REER, un CELI et un REEE. Constituer un fonds d’urgence. Que vous ayez déjà un fonds d’urgence ou que vous souhaitiez en établir un, il est toujours judicieux de réserver une partie de votre remboursement à cette fin. On conseille habituellement l’équivalent de plusieurs mois de dépenses dans un fonds d’urgence, que vous pourrez utiliser si vous perdez votre emploi, si un décès ou une maladie grave survient dans la famille, si vous devez faire des rénovations majeures sur votre maison ou si vous devez faire réparer votre automobile. Faire un don à un organisme de charité. La pandémie a mis en relief les nombreux défis auxquels nous faisons face, de même que les efforts déployés par plusieurs organisations pour soutenir financièrement ceux qui en ont le plus besoin. Lorsque vous faites le don d’une partie de votre remboursement à des organismes de charité qui vous tiennent à cœur, vous n’aidez pas seulement les gens dans le besoin, mais vous obtenez aussi un crédit d’impôt pour don de bienfaisance qui vous permettra de diminuer votre impôt à payer dans l’avenir. Passer du bon temps. Comme nous l’avons mentionné, il n’y a rien de mal à dépenser une partie de votre remboursement dans des activités de divertissement, telles qu’une petite escapade en famille, une sortie d’un soir ou un magasinage thérapeutique. N’oubliez pas que votre remboursement d’impôt n’est pas de l’argent neuf. Ces montants vous ont toujours appartenu, d’où l’importance de la dépenser de manière judicieuse. En effet, ce remboursement s’explique par le fait que vous avez payé trop d’impôt pendant l’année, notamment sur votre chèque de paie. Un conseiller peut vous aider à demander à votre employeur de réduire le montant d’impôt perçu sur votre chèque. Évidemment, cela aura pour effet de diminuer votre remboursement futur. Au lieu d’attendre un montant forfaitaire, vous pourrez compter sur une somme additionnelle régulière pendant l’année, que vous pourrez ensuite investir ou utiliser pour rembourser vos dettes. Communiquez avec nous dès aujourd’hui et nous pourrons vous aider à élaborer un plan fiscalement avantageux.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 23 janvier 2023 Pouvez-vous nommer un élément positif dans la conjoncture inflationniste actuelle? À la lumière de l’augmentation des prix de plusieurs biens et services, le gouvernement du Canada a relevé de 500 $, à        6 500 $, le plafond de cotisation au compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Voilà une bonne nouvelle pour les individus qui peuvent verser le montant maximal cette année et même ceux qui pourraient le faire plus tard. Fonctionnement du CELI En 2009, le gouvernement du Canada a créé cette nouvelle solution libre d’impôt, en complément aux programmes déjà bien établis, tels que le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), afin de permettre aux Canadiennes et aux Canadiens d’épargner davantage pour leur avenir. Ces deux produits d’épargne possèdent toutefois des caractéristiques différentes. Les cotisations aux REER sont effectuées « avant impôt », puisque vous déduisez le montant cotisé de votre revenu imposable. La plus-value des placements de votre REER n’est pas imposable tant que vous ne retirez pas des sommes du compte. Les cotisations à un CELI, par contre, sont versées « après impôt » et ne sont pas déduites sur votre déclaration de revenus. La plus-value des placements et les retraits d’un CELI ne sont pas assujettis à l’impôt. Voici une autre caractéristique-clé des CELI : puisque le revenu gagné est exonéré d’impôt, ce compte n’aura aucune incidence sur l’admissibilité aux programmes fondés sur l’étude du revenu, tels que la Sécurité de la vieillesse, l’assurance-emploi, l’Allocation canadienne pour enfants et les crédits pour TVH ou TPS. Si vous êtes citoyen canadien âgé d’au moins 18 ans et titulaire d’un numéro d’assurance sociale valide, vous pouvez ouvrir un CELI auprès d’une institution financière admissible et commencer à y cotiser. Le gouvernement fédéral détermine le plafond de cotisation annuel en fonction de plusieurs facteurs, dont le taux d’inflation. Si vous ne versez pas la cotisation maximale une année donnée, vous pouvez la reporter aux années suivantes. Voici pourquoi vous pouvez en tirer parti même si vous n’effectuez pas la cotisation maximale en 2023. À l’heure actuelle, le plafond de cotisation est de 88 000 $, ce qui correspond au montant maximal si aucune cotisation n’a été versée depuis 2009. Prenons un exemple. Vous avez versé 63 000 $ dans un CELI au fil des ans. Vous pouvez donc cotiser 25 000 $ (88 000 $ - 63 000 $) et atteindre le plafond ou verser graduellement de plus petits montants au cours des prochaines années. Veillez toutefois à ne pas dépasser le plafond de cotisation annuel, puisque les cotisations excédentaires sont assujetties à une pénalité mensuelle de 1 %. Dans le cas d’une cotisation de 8 500 $ en 2023, soit         2 000 $ de plus que le plafond établi, vous recevrez une pénalité mensuelle de 20 $ pour chaque mois où cette cotisation excédentaire demeure dans le compte. Cette pénalité annule l’avantage-clé d’un compte libre d’impôt. Soyez donc conscient des cotisations que vous versez chaque année. Il faut aussi souligner que vous pouvez retirer des sommes de votre CELI sans incidence fiscale. Vous pourrez ensuite remettre les montants retirés de votre CELI afin de préserver le total que vous pouvez cotiser. En revanche, un montant retiré ne peut être remis dans votre CELI dans la même année civile. Quel est l’objectif d’un CELI? Dans un monde idéal, l’objectif est de permettre à vos cotisations de gagner de la valeur au fil du temps, et ensuite puiser dans le montant épargné pour financer votre train de vie à la retraite. Un CELI peut toutefois être utilisé à d’autres fins sur le court terme. Vous pouvez ainsi financer un voyage, une auto, une mise de fonds destinée à l’achat d’une maison ou tout autre objectif financier. Lorsque vous avez besoin de ces sommes, vous pouvez les retirer sans incidence fiscale et garder la possibilité de remettre les montants retirés plus tard. Quel montant devrais-je investir dans mon CELI? Tout cela dépend de votre situation, votre horizon de placement, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Comme c’est le cas pour un REER, différents placements sont admissibles dans un CELI, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des FNB et autres. Communiquez avec un conseiller en placement afin d’établir un CELI qui pourra répondre à vos besoins à court et à long terme. Avec tous les avantages décrits ci-dessus, un CELI représente un excellent moyen d’investir sans vous soucier des incidences fiscales. N’hésitez donc pas à en tirer le maximum au sein de votre portefeuille. Nous pouvons vous aider à développer une stratégie judicieuse qui intègre un CELI dans votre plan de gestion patrimoniale. Contactez-nous dès aujourd’hui.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 20 janvier 2023 Lorsque vous pensez épargner en vue de la retraite, la solution fiscalement avantageuse qu’est le compte enregistré d’épargne-retraite (REER) devrait presque immédiatement venir à votre esprit, et ce à juste titre. Les cotisations aux REER offrent un allègement fiscal immédiat, puisque vous pouvez déduire le montant cotisé de votre revenu imposable. Grâce au REER de conjoint, les couples qui présentent un écart considérable de revenus peuvent le fractionner et ainsi réduire leur note fiscale globale. La plus-value d’un REER, qui découle notamment de dividendes, d’intérêt et de gains en capital, demeurera à l’abri de l’impôt tant qu’aucun retrait n’est effectué. Plusieurs personnes commencent à effectuer des retraits lorsque leur REER est converti en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Puisque cette situation survient habituellement quand son revenu se situe dans une tranche d’imposition inférieure, l’incidence fiscale de ces retraits est moins élevée. Autres utilisations d’un REER Un REER représente la solution idéale pour maximiser l’épargne-retraite. En revanche, il peut s’avérer aussi judicieux dans d’autres cas, selon vos circonstances. Voici quatre autres utilisations possibles d’un REER. Financement d’une maison. Dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez actuellement retirer une somme maximale de 35 000 $ de votre REER pour financer l’achat ou la construction d’une maison. Si vous souhaitez augmenter votre mise de fonds, notamment afin d’éviter que votre prêt hypothécaire soit considéré trop élevé par rapport à la valeur du bien immobilier, un retrait de votre REER est une excellente solution. D’ailleurs, une mise de fonds de moins de 20 % du prix d’achat correspond à un prêt élevé par rapport à la valeur du bien immobilier. Pour protéger l’emprunteur contre l’éventualité d’un défaut (car le risque est plus important), vous devrez souscrire une assurance hypothécaire, dont les primes sont ajoutées à vos paiements hypothécaires. Même si vous ne franchissez pas le seuil du prêt élevé, il vous est possible de réduire votre hypothèque et d’épargner des charges d’intérêt en augmentant votre mise de fonds. Les conjoints de droit et de fait peuvent chacun retirer jusqu’à concurrence de 35 000 $ de leur REER aux termes du RAP. Veillez à remplacer les sommes retirées de votre REER selon l’échéancier prévu (15 ans à l’heure actuelle) et éviter les conséquences fiscales négatives. Financer votre éducation. Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) vous permet de retirer un maximum de 10 000 $ de votre REER par année civile afin de couvrir les dépenses liées à une formation à temps plein ou à tout autre programme offert par un établissement d’enseignement autorisé. Tant que vous respectez les critères du REEP, il vous est possible de retirer des sommes de votre REER pendant les années subséquentes jusqu’à la quatrième année civile après votre premier retrait, pour un total maximum admissible de 20 000 $. Le remboursement de ces sommes dans votre REER sera échelonné sur une période de dix ans, soit environ 10 % par année. Le calendrier de remboursement débute cinq ans après le premier retrait. De plus, chaque conjoint peut effectuer le retrait maximum autorisé du REEP, que ce soit à des fins personnelles ou pour financer l’éducation de son conjoint. Soutenir un enfant souffrant d’un handicap. Le Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) a été conçu pour soutenir l’avenir financier à long terme des personnes admissibles au crédit d’impôt pour personnes handicapées. L’une des meilleures solutions consiste à prévoir dans votre testament le transfert libre d’impôt des actifs d’un REER dans un REEI. En plus d’aider un enfant ou un petit-enfant souffrant d’un handicap qui était dépendant financièrement de vous au moment de votre décès, cette stratégie peut se traduire par des économies d’impôt successoral substantielles. Il faut souligner que le montant transféré à un REEI ne peut être supérieur à la limite cumulative de cotisation du bénéficiaire (200 000 $ à l’heure actuelle). Ce transfert diminuera, d’un montant équivalent, la limite de cotisation du bénéficiaire, mais il ne nuira pas aux prestations d’invalidité fondées sur le revenu auxquelles il est admissible. Protection contre ses créanciers. Comme la plupart des polices d’assurance, les actifs détenus dans un REER sont protégés contre les réclamations des créanciers dans l’éventualité d’une faillite (cela ne s’applique pas aux cotisations ou aux transferts effectués dans les douze mois précédents un dépôt de bilan). Dans plusieurs provinces canadiennes, votre REER est aussi à l’abri de vos créanciers même si vous ne déclarez pas faillite. De plus, les actifs d’un REER qui sont investis dans un produit admissible, tels qu’un CPG ou un dépôt à terme, sont couverts par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). La protection maximale de la SADC est actuellement de 100 000 $ par catégorie de dépôt et par institution membre. Nous pouvons vous aider à intégrer un REER dans votre plan de gestion patrimoniale. Contactez-nous dès aujourd’hui.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 4 janvier 2023 La planification de la retraite représente un défi dans des circonstances normales. Il peut s’écouler de nombreuses années avant que vous preniez votre retraite, alors il est difficile d’imaginer votre mode de vie futur, d’estimer vos dépenses et de prévoir votre niveau d’épargne et de revenu. En ce moment, l’inflation élevée et la hausse des taux d’intérêt compliquent la planification de la retraite. Pendant des décennies, l’inflation et les taux d’intérêt ont été faibles, ainsi le processus de planification était plus prévisible puisque les gens ne s’inquiétaient pas beaucoup d’une hausse vertigineuse du coût de la vie. De nos jours, il suffit de penser à l’essence et à la nourriture pour savoir que les prix ont grandement bondi. Les retraités vivent souvent avec un revenu fixe, de sorte que ça ne prend pas de nombreuses années d’inflation élevée pour éroder leur épargne plus rapidement que prévu. Par exemple, le flux de revenu des retraités ayant un régime de retraite à cotisations déterminées (CD) provenant d’un employeur est lié au rendement de leurs placements. Si les marchés baissent, ce qui se produit habituellement en période d’inflation élevée, les investissements dans le régime de retraite à CD pourraient générer des rendements qui peinent à suivre le rythme de l’inflation. À l’inverse, les retraités participant à un régime à prestations déterminées (PD) pourraient être avantagés, parce que ces régimes garantissent un flux de revenu déterminé et sont indexés à l’inflation (partiellement ou entièrement). Ainsi, les régimes à PD aident les retraités à résister à une inflation plus élevée et à maintenir leur pouvoir d’achat. Il faut noter que les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse sont indexées à l’inflation, ce qui aide également les retraités à composer avec la hausse des coûts. Avantages des conseils financiers Lorsque vous planifiez votre retraite, il est utile de travailler avec un conseiller en placements. Ces personnes sont formées pour établir et mettre à jour des plans personnalisés de gestion du patrimoine suffisamment souples pour endurer les différentes conditions économiques et boursières. Les conseillers chevronnés peuvent également reconnaître l’évolution des contextes et apporter des ajustements financiers en conséquence. En ce qui concerne la planification de la retraite, envisagez les quatre stratégies suivantes pour vous aider à gérer les effets potentiellement nuisibles à la richesse de l’inflation élevée : Diversifiez votre portefeuille. Comme nous l’avons mentionné, de nombreux investissements perdent de la valeur lorsque l’inflation est élevée, puisque la hausse des coûts entraîne souvent une augmentation des dettes. Cela pourrait inciter les gens à réduire leurs dépenses, ce qui nuit à la croissance des entreprises. Cependant, tous les investissements ne suivent pas la même direction : l’inflation élevée profite en fait à certaines industries, comme les produits de base (le pétrole et l’or). Une exposition diversifiée répartie entre plusieurs industries, secteurs et régions géographiques peut aider à gérer la volatilité et le risque, car une partie (ou la totalité) de vos pertes seront contrées par des gains ailleurs. Soyez sélectif avec les titres à revenu fixe. À l’instar du point ci-dessus, la diversification de l’exposition aux titres à revenu fixe peut également aider lorsque l’inflation et les taux d’intérêt augmentent. En plus des obligations traditionnelles que détiennent de nombreux investisseurs, votre conseiller peut vous suggérer d’investir dans des titres tels que des obligations à taux variable ou à rendement réel (ou des fonds détenant de tels titres). À mesure que les taux du marché grimpent, ces obligations ont tendance à maintenir une meilleure valeur et à générer plus de revenus que les obligations traditionnelles. De plus, des placements dans des CPG peuvent vous permettre de conserver les taux plus élevés en vigueur aujourd’hui avant qu’ils diminuent; ainsi, vous pouvez mettre plus d’argent de côté pour la retraite. Utiliser des produits enregistrés. Les REER et les CELI sont des options éprouvées pour réaliser en toute efficacité des économies d’impôt en vue de la retraite. À tout moment, mais surtout lorsque l’inflation est élevée, il faut préserver le plus de richesse possible. Bien que votre conseiller vous aide à économiser de l’impôt en utilisant des instruments comme les REER et les CELI, il vous inculque également une approche disciplinée afin que vous puissiez épargner fréquemment, soit pour investir, soit pour verser de l’argent dans vos réserves pour la retraite. Soyez opportuniste. Étant donné que la retraite peut coûter cher, car les gens vivent plus longtemps, un objectif important de la planification consiste à créer de la richesse à long terme. À court terme, les marchés boursiers ont tendance à décliner lorsque l’inflation est élevée, mais ils évoluent toujours en fonction d’un cycle et finiront par rebondir. Donc, si la stratégie proposée correspond à votre horizon de placement et à votre tolérance au risque, votre conseiller pourrait vous recommander d’investir maintenant pour profiter de prix plus bas. À mesure que les marchés se redressent, vos placements achetés « à bas prix » pourraient prendre beaucoup de valeur et garnir votre coussin de retraite. Nous pouvons créer un plan de retraite qui vous convient, même en période d’inflation, alors communiquez avec nous dès aujourd’hui.